近日，知情人士透露，目前广东省政府已下发实施方案，准备在全省开展政策性水果种植保险。该人士提供的《广东省政策性岭南特色水果种植保险试点实施方案》称，今年开始，针对香蕉、荔枝、龙眼、木瓜4类水果。只要果树因自然灾害、意外事故断茎、死亡，且损失率达20%(含)以上，保险公司即按约定赔偿。

    实际上，自2013年以来，《农业保险条例》正式开始实施以来，全国各地农业保险发展都在大力推进中。但同时却遭遇到不同程度的尴尬，广西香蕉首年参加农业政策性保险便遭遇理赔争议，引发社会广泛关注。这或许对广东省及其他省份（区）都有较大的警示和借鉴意义。

温度条款制定依据与香蕉受冻的实际温度是否有出入？

    回顾此次理赔争议，最大焦点在于合同条款与香蕉种植的实际情况有出入。“气象局的监测点并不在蕉园内，很难说明问题。”在广西香蕉育种与栽培工程技术研究中心主任李宝深出具的多张当时的照片显示，其蕉园内树梢上出现明显积雪迹象，香蕉地膜上出现大量冰晶，这对香蕉的生产管理是毁灭性的，完全符合冻灾出险条款。 

    对此，香蕉产业协会在申诉报告中写明，保险条款中提及的“温度”并未明确说明是气温、地温或水温。“蕉园内坡地上下都有温度差异，天气预报的温度很难测量出作物的实际受寒温度。”黄庆华等认为，根据附件照片上所呈现的受损情况，目前受冻的香蕉已经完全丧失了继续管理的价值，产量、品质和后期倒伏已成定局，蕉农损失巨大。

    有关资料表明，香蕉8℃以下即已经会表现出明显寒害症状，5℃以下会造成大量组织坏死，本次寒流为广西41年以来最强寒流，其温度已经明显低于香蕉的承受能力和种植者的估计阈值。在这种气象灾害的前提下，保险公司拒绝履行理赔会直接影响到广大蕉农对农业保险的信任度。

    “确实下雪了，但是根据气象局的官方数据证明达不到零度。” 在一次协调会上，保险公司提出由于合同中并未标明温度的依据，因而只能是第三方气象局提供的数据为支撑。

    根据百度百科的解释是，冻害是农业气象灾害的一种，即作物在0℃以下的低温使作物体内结冰，对作物造成的伤害。

    国家香蕉产业技术体系红河试验站站长李迅东研究员告诉南方农村报记者，在实际的冻害情况下，香蕉在5度以下持续24小时，对香蕉的打击已经很大了，大大影响产量和品质。零度是冷冻点，0度及以下持续1个小时，细胞就会崩解，基本失去活力，受损非常严重，蕉苗基本死掉了。

    广西农科院生物技术研究所良种快繁及栽培研究室主任、广西香蕉创新团队栽培功能专家牟海飞解释，香蕉是典型的冷敏感作物，它能忍受的低温等级有不同，大量实践证明，即使不在零度的情况下，香蕉植株也会出现死亡的状况，仅仅是一个温度点不是确定死亡的依据。

     牟海飞表示，致灾因子是多方面组合的，也许同一种灾害的表现是不同的灾害的因子造成的。“低温点是一个很关键的因素，但是与持续的时间，与降温的幅度，湿度等相关因素都密切相关，不能仅仅用一个气象指标说明和界定。”

    他建议，冻害不应简单以农业气象的解释为依据，针对不同作物的实际为准。此外，香蕉是一个生命力很强的作物，完全丧失生命力的可能性比较小，部分死亡了，还会重新萌发，但作物的保险重点还是在于其经济价值。

专家观点

    农业政策保险能出台已不易 积极处理让其“开花结果”

    南方报业传媒集团律师陈俊鑫提出，一般来讲保险公司的合同是比较强势的，但最好在可能存在争议的条款中，做出解释，通过字体加粗等履行提醒的义务。对于保险公司而言，农业类保险，既然要针对每个经济作物的不同特点和需求，了解农作物生长规律，来制定条款；对于农户而言，要清楚理赔和免责的依据。“政策类农业保险实施第一年，出现问题的协商解决，有助于政策的继续推广。”他建议，对于政策性农业保险的争议责任，应妥善处理，充分听取各方意见，争议责任适当补偿，该调整就调整，保证农民恢复生产的启动资金。

     一位长期从事香蕉行业的资深专家表示，政府推出农业保险主要是自然灾害保险，比没有是一个很大的进步，香蕉保险推行时间很短，合同中的评估致灾因子考虑不充足可以继续完善，“毕竟是服务农业生产，不是为了玩文字游戏。”该专家建议，未来从务实的角度，制定比较符合农业生产实际的，可操作的农业保险条款，切实帮助农民恢复生产。

    但他同时也指出，从长远来看，政策类农业保险的出台已经相当不易，各方都应积极看待，保险有一个完善的过程，农户不能只图眼前，还应从可持续发展的角度出发。“农业保险的定性和定量难度都相当大，打个比方，住院有清单，赔付很清楚，汽车也是一样，有一个修理清单，但是天灾出现，损失的程度，千家万户，谁能开出这个清单？”

    该专家表示，香蕉极易受害，保险好不容易推出，各方积极协调处理，才能让这样的好政策有机会生根、开花结果。

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